Préstamos: un arte y una ciencia

sep. 10, 2021Préstamo

Los suscriptores, tanto de consumo como comerciales, analizan los factores cualitativos y cuantitativos cuando revisan las solicitudes de préstamos. Por eso los préstamos son un arte y una ciencia. & Nbsp; & nbsp;

Cuantitativo Cualitativo
  • Puntaje de crédito
  • Proporción de deuda a ingresos (consumidor)
  • Índice de cobertura del servicio de la deuda (comercial)
  • Préstamo a valor
  • Observación general del carácter
  • Comportamiento, emociones, experiencia
  • Ubicación de la garantía

Las 5C’s de crédito es un término de préstamo común que utilizan los acreedores al considerar solicitudes de préstamo. El equipo comercial utiliza esta filosofía en todas nuestras consideraciones de préstamos comerciales

  1. Capacidad: capacidad de reembolso - la cantidad de efectivo (después de los gastos) que está disponible para atender el pago de la deuda propuesto.
    • Comercial utiliza el índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) como su métrica principal y, en general, busca que sea ≥ 1,25: 1
    • El consumidor utiliza principalmente el índice de deuda a ingresos (DTI) como su métrica principal y, en general, le gusta ver el DTI de ≤ 45% o .45 / 1
  2. Carácter: el historial de pagos (informe de crédito y puntaje de crédito) es un buen indicador de la disposición de una persona a pagar. Otras consideraciones de carácter son la reputación, las experiencias de comportamiento, la educación, el historial laboral y otras áreas para determinar la estabilidad y solvencia.
  3. Capital: ¿Cuánta liquidez tiene la empresa o el individuo? ¿Cuánto dinero en efectivo destinará el solicitante a la solicitud de financiación subyacente? Piense en préstamo sobre valor (aspecto en el juego) & hellip;
  4. Colateral: el activo subyacente (automóvil, casa, edificio comercial, cuentas por cobrar, etc.) que se considera como garantía del préstamo. Consideramos la calidad, ubicación, vida útil y valor de reventa del activo para ayudar a mitigar el riesgo y proteger la CU de pérdidas crediticias en caso de ejecución hipotecaria.
  5. Condiciones: los términos generales y el propósito del préstamo y ndash; el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del préstamo, así como las condiciones económicas generales y de la industria que podrían afectar al prestatario.

Importancia de establecer y mantener un crédito personal sólido

No puedo ENFASIZAR EN EXCESO la importancia de establecer y mantener un buen crédito & ndash; en lo que respecta a la puntuación / informes de crédito. Los informes de crédito se utilizan en muchas áreas de la vida y pueden ser de gran beneficio o detrimento según el contenido.

Los factores principales que componen su puntuación son:

  1. Historial de pagos
  2. Uso de crédito: el porcentaje de uso con respecto a la disponibilidad debe ser < 30%
  3. Saldos totales
  4. Edad crediticia
  5. Crédito reciente & ndash; Demasiadas consultas en poco tiempo afectan negativamente a su puntuación

Ejemplos de quién usa los informes crediticios para tomar decisiones:

  1. Instituciones financieras
  2. Empleadores
  3. Propietarios

Una vez que se establece el crédito, es aconsejable saber cuál es su puntaje de forma regular. La mayoría de las instituciones financieras tienen recursos disponibles a través de plataformas bancarias en línea que rastrean y actualizan su (s) puntaje (s) sin costo.

En conclusión, comprender mejor lo que los acreedores están mirando y buscando al considerar las solicitudes de préstamo puede ser útil en futuras conversaciones con miembros o amigos y familiares. & nbsp;


Bobby Gale

Bobby Gale

Director of Commercial Services | HAPO Community Credit Union

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Creación de crédito / Deuda / Negocio / Préstamos